如何买商业养老保险?教你如何购买适合自己的个人商业养老保险

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推迟领取养老金的热议,又一次引发人们对补充养老保险的关注,记者采访了多位保险专家,希望能为市民在如何购买商业养老保险问题上支招。

要知道如何买商业养老保险,我们首先要了解商业养老保险,了解其性模式及风险。

        近几年“人口老龄化”这个词语越来越高频词的出现在我们的视线里,“日本老人76岁开始在咖啡馆上岗开始工作”,“意大利法定退休年龄67岁,是全球经济体法定退休年龄最高的国家之一,”“韩国单身家庭占三成:预计50年后韩国1名工作者赡养1名老人”,“2050年中国老年人口或超总人口三成”,越来越多的人口老龄化问题暴露在大众视野里。

一:为什么要准备商业养老险?


1、社会基本养老保险够用吗?

很多人认为养老险还用买商业的吗?我买社保了,里面有养老险,等我老了,国家养我,每个月都可以领养老金。是的,这话没问题,但国家社保是“保基本,广覆盖”,国家能保证你在退休后每月领导的钱能维持基本生活。可是在退休前习惯了高质量生活品质的人,退休养老金是不能满足需求的。

那么怎么规划才能够保证为我们退休后的生活质量不会大幅度下降?

2、如何建立完善的养老规划?

养老问题实际是一个长期的财务规划问题,做养老规划前一定要考虑好下面这几点:

(1)你想过怎样的退休生活?

养老社区是现在这几年比较热门的话题,养老社区设施完善高端,配备养老医疗。现在很多养老社区一个月的费用(含房屋使用、餐费等)大概在7000-30000不等。我们每个人对心目中的养老生活都有不同的期望,首先要估算:以后每个月大概要支出多少?如果按现在的物价水平来计算,每个月吃饭需要多少钱?休闲娱乐需要多少钱?人情世事又要准备多少钱?

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(2)考虑通货膨胀

目前国内的通胀保持在5%-6%左右,如果现在一个月花费大概4000元,那么需要考虑4000元在30年后的购买力是怎样的?

(3)养孩防老吗?

“4-2-1”的家庭模式越来越多,一对夫妇要养四个老人和一个孩子,经济负担重。等我们到了走不动的那一天,还能依靠孩子吗?

二、商业养老险有什么优点?


1、提高老年养老保障水平,投保人可根据自己家庭经济情况,合理选择适合自己的养老保障,并且还可以灵活选择保障程度。

2、兼具储蓄及投资功能。商业养老保险不再局限养老这单一功能,还补充了其他例如分红、投资账户等功能。

3、提供返还,选择性多。

4、使理财更加多元化。

以上就是希财君关于“为什么要买商业养老保险?商业养老保险有什么好处?”的回答。就目前养老方式而言,还是比较单一的,所以不管是为了保障以后的生活水平,还是其他,建议可以选择一份适合自己的商业养老保险。

商业养老保险的缴费及领取方式

商业养老保险的缴费与领取方式对比社会养老保险有着巨大差异。你不但可以选择一次性交清,也可以按5年、10 年甚至20年分期交,开始领取年龄可以是50岁、55岁、60岁或65岁,领取可按年领、月领两种,保证最少领取20年或至85岁。这是社会养老保险所不能比拟的,因此也需要购买者在购买之前做好自己的财务规划,以选择适合自己方式的商业养老保险。

了解商业养老保险风险,才买得放心

商业养老保险的风险与收益

商业养老保险主要分传统型、两全型、投连型和万能型。
1、传统型:其预定利率是固定的,并且以年金产品居多;
2、两全型:其兼具保障和分红功能,对抵御通货膨胀有很好的效果;
3、投连型:该产品不设保底收益,保险公司收取账户管理费等费用,盈亏全部由投保人自己负责;
4、万能型:一般有保底收益,保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用,因此此类产品适合长期投资,一般要在5年以上才能看到投资收益。

每一种养老保险都有自己的特色,适合不同人群的需要。前面两种的回报额度明确,且投入较少,比较适合工薪阶层的养老需求;而后两种有投资性质,需要投入的资金较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。因此选择的时候要衡量一下自己所能承受的风险有多大。

专家建议

太平人寿理财顾问介绍,目前个人商业养老保险主要可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间,投保人可以每年领取养老金,一直领到终身或约定时间,现有传统的养老险都有保证领取年限,一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种,领取方式相同,但具有分红的功能。他表示,从有效规避通货膨胀风险的角度考虑,建议投保时优先选择分红型的养老险。

虽说养老保障是越多越好,但是中宏保险理财师认为,消费者在购买养老险时保费支出应合理,年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。

在选择商业养老保险产品时,应注意:选择适合自己的险种和方式;交保费的多少与投保年龄成正比,如条件允许,越早购买越好;如果家庭收入一般,先做保障规划,可以选择一些年轻时提供大病保障,年老时转化成养老金的产品。


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